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来源：燕梳师院
光大永明人寿背靠“金山银山”，由中国光大集团与加拿大永明金融集团的全资子公司永明人寿携手筹建，作为中国北方首家“银行系”合资险企，本应承优势之东风，在保险市场破浪前行。却未曾想，多年连续亏损，经营脚步被按下减速键。深陷困厄之局的光大永明人寿，如何寻求破局之路？
01
外籍总精算师
4月11日，国家金融监督管理总局天津监管局的一则批复显示，核准区永耀（Au WingYiuKenneth）光大永明人寿总精算师的任职资格（津金复〔2025〕99号）。
随着原总精算师张晨松转任公司总经理后，又迎来外籍总精算师的任职资格被获批的消息，这意味着此前担任临时负责人的高嵩并未顺利“转正”。
这一调整，或许与外方股东的派遣安排密切相关。
人事变动不止于此。4月25日，“光大永明人寿”微信公众号显示，全球公开招聘公司副总经理。基于这场市场化招聘，公司总结了自身四大优势——产品优势、银保养协同优势、服务优势以及投资优势。
2024年，光大集团原两任董事长唐双宁、李晓鹏因贪腐被判刑，引发了集团内部治理整顿压力。这一年，公司总经理一职发生了变动。同年3月，公司官网披露，时任总经理刘凤全正式卸任，由董事长孙强担任临时负责人。仅隔四个月，监管核准了张晨松总经理、董事任职资格。11月，孙强卸任党委书记职务，但仍保留董事长的头衔。按照常规逻辑，这一安排往往预示着董事长职位将迎来新的变化。
值得注意的是，中国平安原联席CEO陈心颖被任命为加拿大永明人寿总裁，历年首席运营官（COO）和首席投资官（CIO）。此前，作为麦肯锡公司的合伙人，曾在13个国家开展工作。加入加拿大永明人寿，预示着永明金融集团高度重视中国市场。
据了解，陈心颖连续三年荣登《财富》杂志排行榜。正如获评所言：“在陈心颖的推动下，中国平安不断深化“金融+科技”战略，公司加快数字化转型步伐，并在医疗科技和智慧城市领域取得了重大突破和长足进步。尤其在2020年初的疫情期间，平安好医生app在线问诊需求量激增，有效缓解就医压力。在智慧城市领域，平安智慧城市帮助中国118个城市政府建设在线政务服务。”而陈心颖改造平安的成功经验，又能否平移到光大永明人寿，无疑备受关注。
02
偿付能力不降反升
公司深陷经营困厄，但偿付能力却异常充足。截至2024年第四季度，公司的核心偿付能力充足率为131.79%，环比增长9.6个百分点；综合偿付能力充足率246.63%，环比增长11.14个百分点。
一方面，源于股东强力“输血”。2023 年12月，光大永明人寿成功发行了规模达12.70亿元的永续债，为公司的资本实力注入了一针强心剂，而此前早在2020年4月，还曾发行过一笔 30.00亿元的资本补充债券。一系列操作背后，离不开股东的鼎力支持，也正是靠着源源不断的股东增资，光大永明人寿的偿付能力才得以稳稳托住底。
另一方面，大手笔加大债权投资布局力度。截至2024年末，光大永明人寿总资产较去年增加了222.95亿元，债权投资从32.08 亿元一路飙升至238.54 亿元，占总资产增量的78.22%。与此同时，可供出售金融资产规模也达到了574.91亿元。凭借着利率下行带来的债牛行情以及股市的回暖东风，其资产规模水涨船高，资产配置得以优化，偿付能力也随之提升。
面对亏损压力，光大永明人寿开启业务收缩，尤其体现在多地分支机构收缩及整合。2024年7月25日，广东监管局披露，广东茂名中心支公司被获批撤销，原址不得经营；2024年8月14日，经万州监管分局批准，撤销重庆开州支公司，原有业务转入万州区中心支公司；2024年9月30日，四川监管局披露称，四川遂宁市船山区支公司被获批撤销，需缴回许可证并妥善处理善后工作。通过“以退为进”的策略虽短期内降低了资本压力，但也意味着放弃了一部分市场机会，可能对长期发展动力产生一定限制。截至2024年末，公司实现保险业务收入188.17亿元，同比下降3.37%。
可见，公司偿付能力的阶段性稳定更多是通过外部支持与主动调整实现的，而非内生性经营改善的直接结果。
03
经营方面的沉疴积弊
纵使有两大股东托底，依然面临经营亏损，顽疾难愈的局面。
首先，渠道失衡
光大永明人寿对银保端过度依赖，银保渠道的保费收入超七成占比。近年来，银保渠道受政策冲击，佣金率压缩，新单保费骤降，退保率高企，部分产品退保率超48%，现金流压力山大。且银保渠道销售的产品多为短期理财型年金险和万能险，“长险短做”问题突出。这类产品的首年费用率常常超过120%，不仅业务类型单一，运营成本极高，导致盈利艰难。
其次，产品创新滞后
2023年上半年新业务价值率仅8.7%，远低于行业平均15%，长期保障型业务占比不足。以“光大永明附加增利金账户年金保险”为例，其退保金额占上半年亏损额的54.7%，暴露销售误导和客户服务短板，产品设计与市场需求严重脱节。
最后，收益承压风险显著
从其投资策略来看，较为保守。截至2023年末，公司固收类资产占比达70%，权益类资产仅15.66%，2023年总投资收益率降至4.47%，低于负债成本线。截至2023年三季度末，不动产投资占比达监管上限30%，在商业地产低迷期形成风险敞口，叠加“偿二代”穿透监管要求，隐性亏损显性化，资产端收益难以覆盖负债成本，利差损问题愈发严重。
随着外资股东的驰援，这场“逆袭之战”能否迎来胜利？值得持续关注。
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